Понедельник, 23 сентября, 03:57
Публикации / Скандалы
11.08.10 11:34 / Скандалы   Просмотров: 7941   Автор:
рейтинг: 4.3   версия для печати послать другу
В середине мая жители Днепропетровщины были потрясены самоубийством супружеской четы — владельцев сельской маслобойни. Таким страшным путем 54-летние муж и жена решили уйти от проблем, оказавшихся непосильными: у них были огромные долги по кредитам. В течение 10 лет бизнес Татьяны и Владимира шел вполне успешно. Кризис все изменил. Супругам пришлось взять в банке большой кредит, расплатиться с которым так и не удалось...

Проблема возврата кредитов чрезвычайно остра. ?ски о взыскании задолженности по кредитным договорам являются одной из наиболее массовых категорий дел в судах. Уже полтора года в СМ? освещаются проблемы  валютных кредитов и даже ущемления прав кредиторов (банков) в судах. Также известно, что правозащитники наконец заставили власть задуматься над законностью (точнее, абсолютной незаконностью) работы коллекторских компаний. Освещались и различные инициативы по облегчению участи заемщиков вроде всяких мораториев, рассрочек и отсрочек по кредитным обязательствам. Впрочем, реальной помощи от этой бурной деятельности депутатов так никто и не увидел. В то же время на простых граждан обрушивается масса противоречивой информации. Одни утверждают, что тягаться с банками бесполезно — все равно проиграешь. Другие рассказывают сказки о возможности банкротства с безболезненным списанием долга, говорят о конвертации валютного кредита по курсу 5,25 (или даже 4,76)... Помочь отделить правду от вымысла мы попросили юриста Светлану Пантюхину.

advokat
Пантюхина Светлана Александровна

Высшее юридическое образование (Харьковская национальная юридическая академия Украины им.Я.Мудрого в 2003г.) и экономическое (второе высшее в ДонГТУ). Специальная подготовка в сфере «финансового права» при Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг: Полтавский кооперативный экономический университет (2007) и Киевский межотраслевой институт повышения квалификации (2010).

Декабрь 2002 - ноябрь 2006 - главный государственный налоговый инспектор юридического отдела – заместитель начальника юридического отдела Алчевской ОГН?, начальник юридического отдела.
2007-2009 – юрист Общественной приемной народного депутата Украины О.Шевчука  в Алчевске.
– Стоит ли надеяться, что банковский кредит каким-то волшебным образом простят, забудут, если ничего не платить?

– Увы, ни списать кредит, ни забыть о нем на много лет в большинстве случаев невозможно. Рано или поздно могут возникнуть проблемы. Первая – это негативная кредитная история, которая не позволит в будущем претендовать на получение банковских кредитов. Вторая – навязчивое внимание коллекторов. ? если кредит обеспечен залогом либо является крупным, если заемщик, по мнению банка, имеет активы – скорее всего, кредитор обратится в суд о взыскании задолженности.

Свыше 90% дел в судах разрешается не в пользу заемщиков. Ведь банки, имея мощные юридические службы, прорабатывали все возможные варианты, подготавливая кредитные договоры, поэтому явные ошибки с их стороны встречаются крайне редко. Кроме того, чувствуется политическое давление на суды – например, сейчас Национальный Банк Украины потребовал от банков предоставить информацию о неправосудных решениях судов о задолженности по кредитам. Фактически это публичная угроза инициировать в Высшем Совете Юстиции дисциплинарное производство на судью, который не удовлетворил все исковые требования банка.

– Но ведь в СМ? проходила информация о расторжении судами договоров о кредитовании в иностранной валюте - ведь это нарушает принцип «гривна – единственное законное средство расчетов»?

– Практика показывает, что подобных дел не так уж и много. В числе первых – решение Хозяйственного Суда Донецкой области по поводу кредита на несколько миллионов долларов под залог отеля. По мнению экспертов, задача юристов заемщика в этом деле – вывести отель из залога и зарегистрировать на другую фирму. Дело еще ничем не закончилось: Высший Хозяйственный Суд Украины (ВХСУ) отменил все решения и вернул дело на новое рассмотрение (а Верховный Суд Украины подтвердил правоту ВХСУ). Вторым было решение одного из районных судов Одессы. Есть и свежие решения – в Мукачевском районном суде.

Все попытки пересчитать валютные кредиты (либо вообще признать договоры недействительными) основываются на следующем:

- национальной валютой Украины является гривна (что, впрочем, не предполагает однозначного запрета на валютные операции);

- банки не имели индивидуальной валютной лицензии на заключение кредитного договора (при этом суды как бы забывают, что банки имеют генеральную валютную лицензию);

- Национальный Банк Украины не выполнил свою конституционную функцию – обеспечение стабильности национальной валюты - и допустил резкое обесценивание гривны (однако, это прямо не ведет ни к каким юридическим последствиям);

- заемщикам не разъясняли риски валютного кредитования (аргумент слабый, так как, во-первых, гривна все время своего существования практически постоянно обесценивалась, причем в 1998-99 гг – скачкообразно; во-вторых, ставка процентов по кредиту как раз и отражает степень риска – если ставки в гривне были в 2-3 раза выше, это и означало, что риск обесценивания гривны намного выше риска обесценивания иностранной валюты).

Ситуация, когда государство возьмет на себя всю ответственность за разрешенное в свое время Национальным Банком Украины валютное кредитование и обвал гривны, нереальна. То есть, резкое удорожание валютных кредитов не будет оплачено из Государственного бюджета Украины (в нем просто нет таких средств). Маловероятно, что центральная власть позволит судам оставить банки «крайними» за валютное кредитование: большая часть розданных кредитных средств была взята за границей и, если банки обанкротятся, Украине больше не видать иностранных займов. А без них экономический рост практически невозможен. Так что надеяться на перерасчет, ссылаясь на косвенные противоречия, бессмысленно.

Вероятно, единичные решения (на миллионы или десятки миллионов долларов) останутся в силе из-за коррупции или недобросовестных действий сотрудников банков, но основной массе заемщиков стоит забыть о возможности перерасчета в судах валютных кредитов по 5,25 грн. за доллар.

– Также активно рекламируется регистрация ЧП и его банкротство с последующим списанием долгов.

– Группа харьковских юристов рекламировала такую услугу стоимостью не менее 6 тыс.долл., широко раздавая в СМ? комментарии и интервью. Однако вскоре вскрылось, что такие решения принимались лишь одним судьей Хозяйственного суда Харьковской области и отменялись впоследствии кассационными инстанциями. Закон о банкротстве физических лиц (по той модели, которая действует в США) у нас еще не принят. А положения Закона Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом» не распространяются на личные обязательства частных предпринимателей. Кроме того, предусмотрена уголовная ответственность за доведение до банкротства (что необходимо для реализации схемы – создать искусственные долги) или фиктивное банкротство. В банках отнюдь не дураки работали – даже если вы частный предприниматель и предоставляли справки о доходах от предпринимательской деятельности, кредитные договоры предпочитали заключать не с ЧП, а с гражданином. ? делалось это для того, чтобы исключить возможность банкротства в будущем, а также ограничить штрафные санкции за неисполнение обязательств (у частных предпринимателей они не могут превышать двух учетных ставок Национального Банка Украины). Кроме того, часто использовались поручители, которые несут солидарную ответственность (заемщик обанкротится – поручители остались).

– Если все так безысходно, для чего гражданам, которым предъявлен судебный иск, обращаться за юридической помощью?

– Юрист – не волшебник. Освободить вас от долгов по кредитам одним «мановением руки» он не может. Однако защитить ваши права и добиться некоторых уступок путем сложных переговоров с банком возможно. В частности, не допустить начисления необоснованных штрафов и пени. Этим грешат некоторые банки, раздававшие потребительские кредиты.

Грамотный юрист защитит и от желания некоторых банковских сотрудников нажиться на Вас полузаконным способом: изъять по дешевке для «своих» залоговое имущество (квартиру, автомобиль, производственные мощности или коммерческую недвижимость).

В некоторых случаях удается списать все неустойки (штраф и пеню), вынудив суд применить норму законодательства о том, что кредитор не имеет права на неустойку, если должник не несет ответственности за нарушение обязательства. А ведь законом от 31.10.2008 признан экономический кризис! Общеизвестен и обвал курса гривны за пределами валютного коридора.

В некоторых случаях юрист может воспользоваться ошибками банковских сотрудников. Например, если банк не уведомил в установленный срок поручителей о возникновении просрочки по кредиту, поручитель освобождается от обязательств по договору (норма ч.4 ст.559 Гражданского кодекса Украины). А некоторые договоры заключались настолько безграмотно, что в них заемщик выступает то частным предпринимателем, то просто гражданином. Если доказать, что банк знал о цели получения кредита (на развитие бизнеса), тогда можно ставить вопрос о признании этого договора заключенным именно с частным предпринимателем (правила мнимой и действительной сделки). Становится возможным банкротство и сильно ограничивается размер неустойки, что облегчает переговоры с банком.

Если удастся полюбовно договориться с банком, можно избежать и судебных издержек – банк не является на судебные заседания, и судья оставляет иск без рассмотрения.

– Что делать заемщику, на которого еще не подали в суд?


– Лучше не доводить до суда – тогда растут издержки. Хотя банки не лояльны к заемщикам, все же реально оценивают ситуацию. Если должник не имеет возможности платить (как и его поручители), не имеет ликвидного имущества (или оно упало в цене в разы) и не ожидает значительных доходов в ближайшем будущем, какой смысл «дожимать» его? Если никаких выплат не предвидится и нет имущества – тогда банку нужно решение суда (оно подтвердит для вышестоящего руководства, налоговой службы и банковского надзора, что все возможные меры по погашению задолженности приняты). После этого с высокой долей вероятности исполнительное производство будет закрыто. Если заемщик может платить частично – тогда банку выгодно рассрочить платежи и списать неустойки. Ведь возобновление платежей по кредитам позволяет освободить зарезервированные на случай неплатежей средства банка.

Нужно идти в банк и предоставлять документы. В частности, медицинские справки (если ухудшилось состояние здоровья), данные об убыточности или низкой доходности бизнеса в нынешних условиях. Естественно, нужно оставлять у себя копию заявления с пометкой о его получении банковскими сотрудниками – дабы в будущем подтвердить свою добросовестность и предоставление соответствующих документов банку.

Если же при получении кредита вы использовали фальшивые документы (чаще всего – липовую справку о доходах) – обязательно проконсультируйтесь с юристом. На первый раз вполне возможно лишь условное осуждение за финансовое мошенничество. Есть вероятность, что удастся не доводить до уголовного дела – ведь сотрудники банка также допустили халатность, не проверив документы. Судимость может навредить в будущем, поэтому лучше договариваться о рассрочках с банком, не дожидаясь следствия.

– Что делать с коллекторами, которые выкупили долги?


 – Ни в коем случае не соглашаться на их условия. Долги передаются банками на основании договоров факторинга (уступки требования), хотя в соответствии с законодательством о рынках финансовых услуг  это соглашение является финансовой услугой и подлежит лицензированию. То есть, выкуп вашего долга является незаконным (коллекторские компании не имеют лицензий).

Также предусмотрена уголовная ответственность за разглашение банковской тайны (то есть, передачу банком информации о вашем кредитном договоре коллекторской компании) и понуждение к исполнению гражданско-правовых обязательств (за разговоры с родственниками о задолженности и сообщение по месту работы). Как правило, разъяснительная беседа о незаконности коллекторского бизнеса «остужает пыл», и больше к вам приставать не будут, максимум - банк подаст на вас в суд. Если вы столкнулись с особо настырными представителями этого нелегального бизнеса, тогда необходимо жаловаться в правоохранительные органы и Национальный Банк Украины.

– Какова практика рассмотрения дел о взыскании задолженности по кредитам в нашем регионе?

– Приватбанк не замечен в желании идти на уступки. Все иски, с которыми я сталкивалась, пишутся неким «Евгением Янсоном», но представителями в суде являются местные сотрудники отделений. В приложении к иску – расчете задолженности используется практически не читаемый 6 кегль шрифта –  значительно более мелкий, чем в газетах. Видимо, таким образом стараются осложнить ознакомление с иском и всеми расчетами. Если клиент этого банка не пользуется юридической помощью, то с высокой долей вероятности будут взысканы заоблачные штрафы и пеня.

Представители банка «Форум» соглашаются на разумные компромиссы, заключая договор о рассрочке после решения суда и списывая часть штрафов и пени. Если плательщик в дальнейшем добросовестен, исполнительный лист, как правило, не предъявляется в исполнительную службу.

Что до банка «Надра» - чувствуется давление правоохранительных органов на его сотрудников. Видимо, подействовал Указ Президента Украины, и власть заинтересована в его стабилизации. Соответственно возникают определенные трудности в достижении компромиссов: являющиеся на суд рядовые сотрудники боятся брать на себя ответственность за списание неустойки, за рассрочивание сроков и сумм платежей по кредитам. Поэтому лучше идти к вышестоящему руководству и пробовать разрешить вопрос о возможных компромиссах по поводу образовавшейся задолженности.


Беседовал Богдан Бондаренко

Читайте также:



Комментарии:
Уважаемые посетители сайта! На протяжении длительного времени форум «Недели» был самой демократичной и открытой для дискуссий площадкой в нашем регионе. Но сегодня, когда социальное и политическое напряжение в обществе растет, а слово перестало быть просто словом, и становится пусковым механизмом для эскалации напряженности, мы вынуждены временно закрыть возможность комментирования.

Редакция «Недели» несет ответственность за весь контент сайта, и мы не хотим, чтобы неосторожные слова, сказанные на нём, стали причиной реальных конфликтов.

При этом сегодня нам как никогда важно ваше мнение обо всем происходящем. Мы предлагаем перенести споры, дискуссии, мнения в социальные сети - в наши группы ВКонтакте, Фейсбук, Одноклассники, Твиттер, где также доступны все наши новости.

Верим в скорое разрешение конфликта и желаем вам мира.



Видео
Украинский Щедрик идет по миру
     Новости









     Блоги
25 сентября 2014 года алчевский троллейбус встретил своё 60-летие. Официальных торжеств по этому по...
Патриотическое искуcство требует внимания. ...
Бойцы с полосатыми ленточками сделали то, что никогда бы не смогли даже самые лютые бандеровцы – фак...
О том , откуда берутся коллективных мифы и как работает считаное сознание ...
Немного пятничных котиков...
Удержаться не могу. Просто достали. Я ни на что не претендую. Выводы думаю, каждый сделает сам. ...
     Последние объявления
Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...
Курсы валют
Loading...